Calcolatore di convenienza: banca o consulente indipendente
Quanto ti costa la banca per investire? Il punto da cui partire è il rendiconto annuale: lì trovi i costi dei prodotti e del servizio. Inserisci patrimonio, orizzonte e costi annui ricorrenti: il calcolatore confronta la soluzione attuale con una consulenza indipendente, applicando lo stesso rendimento ipotizzato nei due casi. Le imposte sono escluse.
Il patrimonio
Lo stesso nei due casi, per isolare l'effetto dei costi. Il 5% è un'ipotesi di partenza, non una garanzia.
I costi
Il 2% iniziale è il costo ricorrente medio dei fondi azionari italiani riportato da Banca d'Italia nel 2023. Per personalizzare il confronto, inserisci i tuoi costi annui ricorrenti dal rendiconto. Il calcolatore ripete la percentuale inserita ogni anno.
Con il consulente indipendente
314.388 €
dopo 20 anni, parcella stimata ed ETF compresi
Con i costi attuali
267.129 €
dopo 20 anni, al 2,00% annuo
Differenza a tuo favore
+47.260 €
stima con queste ipotesi, non un risultato garantito
Lo stesso capitale con due livelli di costo
Le linee partono insieme e si allontanano anno dopo anno. Passa il mouse o il dito sul grafico: i valori compaiono sotto.
Costi in 20 anni, banca
81.087 €
Costi stimati in 20 anni, parcella ed ETF
52.485 €
Totale versato
150.000 €
Come funziona il confronto
I costi di un investimento si pagano ogni anno, in percentuale sul capitale, anche quando il mercato scende. Ogni euro tolto smette di produrre rendimento negli anni successivi: per questo la distanza fra le due linee del grafico cresce col tempo.
Il calcolatore applica lo stesso rendimento lordo ai due casi. Da un lato toglie il costo annuo che paghi oggi. Dall'altro toglie le spese correnti degli ETF e una parcella indicativa, ricalcolata ogni anno nella simulazione. Il confronto ipotizza una consulenza continuativa per tutto l'orizzonte selezionato; il compenso effettivo dipende dal lavoro concordato.
Con patrimoni piccoli e costi bancari già bassi la parcella stimata può pesare più del risparmio: in quel caso il calcolatore lo mostra. Per vedere quanto costa un consulente indipendente e cosa comprende la parcella c'è l'articolo su quanto costa un consulente finanziario indipendente. Un esempio concreto è il caso di Giorgio: un solo portafoglio, pochi strumenti e costi bassi.
Domande frequenti
No. È una stima indicativa, IVA inclusa, usata per confrontare i due percorsi. Nella simulazione viene ricalcolata ogni anno. La parcella effettiva dipende dal lavoro richiesto e si concorda prima dell'incarico.
La simulazione include una parcella stimata ogni anno per confrontare due percorsi continuativi. Non significa che tu debba sottoscrivere oggi un incarico per tutto l'orizzonte mostrato. Per un patrimonio piccolo si può valutare un incarico limitato al primo anno o ai primi anni. A parità delle altre ipotesi, senza parcella negli anni successivi la differenza negativa si ridurrebbe, ma il grafico non simula questi periodi. Durata e compenso effettivi si concordano prima dell'incarico.
Ogni anno la banca invia il rendiconto dei costi previsto dalla MiFID II. Usa le voci dei prodotti e del servizio per stimare una percentuale annua ricorrente. Il totale può includere spese di ingresso, uscita o transazione.
Nella guida al rendiconto dei costi MiFID trovi come richiederlo e leggere le voci.
Per isolare l'effetto dei costi. Nella realtà due portafogli diversi hanno rischi e rendimenti diversi, e nessuno può garantire quale andrà meglio. Il confronto dice quanto rendimento serve, ogni anno, solo per coprire i costi.
No. Le imposte sui guadagni e l'imposta di bollo sono escluse; con capitali finali diversi possono essere diverse anche le imposte.
Sì, se parliamo del valore di un parere professionale indipendente. Il consulente è pagato dal cliente e non riceve provvigioni sui prodotti consigliati: viene meno il conflitto d'interessi legato alla loro vendita. Il suo lavoro è analizzare la tua situazione e aiutarti a scegliere in base ai tuoi obiettivi, anche quando la scelta è mantenere gli strumenti che hai già.
Il risparmio sui costi dipende invece dal caso concreto: con patrimoni piccoli o costi bancari già bassi, la parcella può superare il risparmio stimato. Il calcolatore misura questa differenza; il valore dell'analisi e dell'affiancamento professionale va valutato insieme al lavoro richiesto e al compenso.
Fonti e riferimenti
- Valore iniziale del 2%: Banca d'Italia, «Parliamo di investimenti. C'è fondo e fondo...» (2023): costo ricorrente medio dei fondi azionari italiani, non costo di ogni portafoglio.
- Parcella stimata: importo indicativo usato solo per il confronto, IVA inclusa. La parcella effettiva dipende dal lavoro richiesto e si concorda prima dell'incarico.
- Metodo di calcolo: capitalizzazione mensile al tasso equivalente del rendimento lordo, versamenti a fine mese, costi tolti ogni mese in dodicesimi; stima della parcella ricalcolata ogni anno. Calcolo al lordo delle imposte, nel tuo browser.
- Rendimento ipotizzato: il valore iniziale è 5% annuo, uguale nei due casi e modificabile. Non è una previsione.
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Scritto da
Simone Basile
Consulente finanziario indipendente, iscritto all'Albo OCF. Aiuto le persone a investire e gestire il patrimonio senza conflitti d'interesse. Scopri di più
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